גירושין ומשכנתא – הלוואה שלא מתגרשת כל כך מהר
בעת גירושין, זוגות רבים מתמודדים לא רק עם חלוקת רכוש, אלא גם עם חובות משותפים – ובראשם המשכנתא.
זוגות שרכשו דירה במשותף, בדרך כלל לקחו הלוואה ארוכת טווח מהבנק – והעובדה שהתגרשו לא משנה מבחינת הבנק: שניהם ממשיכים להיות מחויבים להחזרים, גם אם רק אחד מהם נשאר לגור בדירה.
במאמר זה נסביר כיצד ניתן להתמודד עם נושא המשכנתא אחרי פרידה, אילו פתרונות עומדים לרשותכם, ומה חשוב לדעת לפני שמקבלים החלטות.
1. המשכנתא ממשיכה גם אחרי הגירושין
גם אם הזוג החליט להתגרש, הבנק עדיין רואה את שניהם כלווים משותפים.
המשמעות: כל עוד לא נעשה שינוי רשמי בהסכם המשכנתא – שני הצדדים נושאים באחריות המלאה להחזרים החודשיים.
אם אחד מהם לא משלם – השני עלול להידרש לשלם את החוב במלואו, גם אם עזב את הדירה.
2. פתרון ראשון: רכישת חלק של בן הזוג
אחד הפתרונות הנפוצים הוא שאחד הצדדים יקנה את חלקו של השני בנכס, ויבקש לקחת את המשכנתא על שמו בלבד.
במקרה כזה, יש לפנות לבנק ולבקש "שחרור ערב" או שינוי בעלות על ההלוואה.
הבנק בודק את יכולת ההחזר של הצד המבקש, ורק אם היא עומדת בתנאים – ניתן לאשר את ההעברה.
3. פתרון שני: מכירת הדירה וסילוק ההלוואה
אפשרות אחרת היא למכור את הדירה, לפרוע את יתרת המשכנתא מהתמורה, ואת היתרה (אם נשארת) לחלק בין הצדדים.
זה פתרון יעיל כשאף אחד מהצדדים לא רוצה או לא יכול להישאר בנכס – אך יש לקחת בחשבון עמלות מכירה, מס שבח, ולעיתים קנסות פירעון מוקדם מהבנק.
4. פתרון שלישי: הסדר זמני
במקרים מסוימים, הצדדים מסכימים על הסדר ביניים, שבו אחד הצדדים ימשיך לשלם את המשכנתא ולגור בדירה, והנושא יוסדר בעתיד (למשל, כאשר הילדים יתבגרו).
חשוב להסדיר זאת בהסכם משפטי ברור, כולל תיעוד מי משלם, מה נחשב לזכות רכושית, ומה קורה אם הצד המשלם ידרוש פיצוי בעתיד.
5. מה חשוב לבדוק מול הבנק?
ניתן לפנות ליועץ משכנתאות ולבחון אפשרות של מחזור המשכנתא – כלומר: לקיחת הלוואה חדשה בתנאים מותאמים לאדם יחיד.
הבנק יבקש לבדוק הכנסות, הון עצמי, יציבות תעסוקתית, ולעיתים ידרוש ערבים או ביטחונות נוספים.
כדאי להיערך לכך מראש – במיוחד אם אחד הצדדים הוא עצמאי או בעל הכנסה נמוכה יחסית.
6. האם ניתן לדרוש מהצד השני להשתתף בהחזרים?
אם אין שינוי בהסכם המשכנתא – הצד שגר בדירה יכול לעיתים להיתבע להשתתפות בהחזרים, או להיפך.
הכול תלוי במה שסוכם בהסכם הגירושין. חשוב להסדיר נושא זה מראש כדי למנוע תביעות עתידיות.
לסיכום:
משכנתא אינה מסתיימת עם הגירושין – ויש להסדיר את הנושא באופן מסודר.
רכישת חלק של בן הזוג, מחזור המשכנתא או מכירת הדירה – כל אחת מהאפשרויות דורשת תיאום משפטי, פיננסי ומשפחתי.
ככל שההסכם ברור יותר – כך ימנעו מחלוקות עתידיות ויתאפשר התחלה חדשה ובטוחה יותר לשני הצדדים.
